銀行アプリの開発
「銀行アプリ」はそれぞれの銀行が開発して、利用者に提供するものです。勝手に銀行のアプリケーションを開発することはできません。
「銀行アプリ」の開発には、重要なハードルがあります。第1に優先される事項として、金融機関は顧客情報の保護やセキュリティの強化が求められるため、非常に厳しい規制と基準を満たす必要があります。第2に、既存のシステムと他行との連係・顧客の利便性を高めるための窓口やATM以外での取引機能の追加等、多くの技術的な課題を抱えています。勝手に「銀行アプリ」を開発することは禁止されています。
これから、銀行から提供される「銀行アプリ」の紹介をします。
目次
１．銀行アプリの機能を紹介します。
２．銀行アプリのメリットを紹介します。
３．銀行アプリのデメリットを紹介します。
まとめ
１．銀行アプリの機能を紹介します。
大手のメガバンク、地方銀行・信用金庫。信用組合・ゆうちょ・JA等で預金口座を開設できるほか、近年ではインターネット専用のセブン銀行・ソニー銀行・イオン銀行・・ジャパンネット銀行・SBIネット銀行・楽天銀行が口座数を増やしています。インターネット専用銀行には、通帳・証券がありません。預金の管理は、Webサイト・タブレット端末・スマートフォンを用いて行います。
また、近年、メガバンク・地方銀行では、NB口座（通帳がない総合口座や普通預金口座）への移行をすすめています。紙製の通帳を廃止することで、自然環境に配慮した運営をしています。NB口座に移行すると、営業時間外の入出力手数料が無料になるサービスをしています。
これから、銀行アプリで利用できる一般的な機能について紹介していきます。
１－１．残高照会機能
残高照会は、自分自身の預金口座の残高をリアルタイムで確認する機能です。銀行アプリの残高照会は、ホストコンピューターの定期保守・メンテナンスのとき以外は営業時間に関係なく確認することが可能です。また、銀行のホストコンピューターの入れ替え・アプリケーションの更新などがあるときは、事前通知があります。
１－２．入出金明細照会
入出金明細照会は、入金・出金の取引履歴明細を確認する機能です。銀行口座・証券口座・銀行系のクレジットカードの利用履歴をなどの連携が可能になっています。銀行アプリひとつで、大切な資産の動向を把握することができます。
１－３．振り込み・振替
振り込みは、銀行アプリを、自分自身の名義以外の銀行口座・他行の預金口座にお金を振り込む機能です。一般的に、相手の銀行名・支店名・預金科目・口座番号・振込金額などを入力して、確認すると振り込みが実行されます。但し手数料が掛かることがあります。
また、銀行アプリによって、過去に振り込みをした口座の場合、振り込み履歴から銀行名～口座番号を利用できる機能があるます。同一金融機関で口座は複数あるときの、資金移動は振替機能を利用できます。振替機能は手数料がかかりません。
１－４．定期性預金
「定期預金」は、一定の期間預金を預けることで、普通預金よりも高い金利を受け取ることができる預金商品です。預け入れの申込み・預入金額・満期時の取扱方法の変更、満期日になると自動継続する指定・中途解約の申込みができます。
また、定期積金・積立定期・貯蓄預金は、目的別に複数の貯蓄のための預金口座を開設することができます。あらかじめ設定したスケジュールで、普通預金口座から定期積金・積立定期・貯蓄預金に資金が移動する仕組みです。定期預金はまとまった金額を一括して預入しますが、定期積金・積立定期・貯蓄預金は、普通預金から決まった金額を移動して貯める商品です。
１－５．デビットカード
デビットカードは、使用したその場で利用金額が銀行口座から引落されるカードのことです。銀行アプリのデビットカードは、従来のプラスチックカードもありますが、スマートフォンのアプリケーションに搭載されているデビットカード機能です。
１－６．カードローン
銀行アプリは、カードローンの申込み・借入れ・返済ができます。カードローンには利用者の審査や利用限度額があります。利用できないこともあるので注意しましょう。
２．銀行アプリのメリットを紹介します。
２－１．いつでも口座残高・入出金明細を確認できること
銀行アプリは、預金の口座残高・入出金明細をスマートフォンなどモバイル端末で容易に確認することができます。また、振り込みは時間を気にせずに操作することができます。メンテナンスのとき以外は、24時間いつでも操作ができます。
銀行アプリを導入することで、銀行の窓口・ATMに出向くこと・月末など大行列に並ぶことがなくなります。
２－２．リアルタイム通知で不正利用に早期に検知できます。
身に覚えのない振り込み・口座残高の変動があったとき、リアルタイムで変動結果が通知される機能があります。サイバー攻撃なので、不正利用をされたときは即時に通知されるので対応策を講じることができます。
近年は、銀行アプリにログインするときIDとパスワード以外に、なりすましを防ぐために、顔認証・指紋認証・静脈認証・虹彩認証等の生体認証で二段階認証が導入されています。生体認証のメリットは、①登録が簡単なこと。②一度登録をすれば永久的に利用できること。③ID・パスワードに依存しないことが挙げられます。生体認証を導入することで、なりすまし・不正流用・漏洩リスクがなくなることが特徴です。
２－３．普通預金以外のサービス機能が充実しています。
銀行アプリは、預金の口座残高・入出金明細の確認以外に、振り込み・振替・カードローンの申し込み・電子マネー管理等に幅広く対応しています。銀行アプリがあれば、住宅ローンの申し込み以外の取引が可能です。
３．銀行アプリのデメリットを紹介します。
３－１．取引明細の表示期間が限られている場合があります。
冊子タイプの通帳は、金融機関の勘定システムが保存している期間の入出金明細を、いつでも通帳記載することができます。しかし、銀行アプリの入出金明細の保存期間に限られている場合があるので、NB集約（入出金明細を合算して表示すること）されることがあります。表示期間は金融機関によって異なりますので、事前に確認をしておきましょう。
また、入出金明細はCSV形式やPDF形式でダウンロードする機能があります。ダウンロードできる入出金明細の期間に制限があるときがあるので、確認が必要です。
３－２．対面相談ができないことです。
金融機関の店舗窓口では、対面での相談ができます。銀行アプリは、チャットやメール等でカスタマーサポートに連絡するようになります。対面で相談案件があるときは、不便さがあるでしょう。
まとめ
銀行アプリは、メンテナンスのとき以外は、24時間いつでも利用可能です。いつでも預金口座の残高照会・入出金明細を確認できます。さらに、不正アクセスがあれば、即時に通知してくれます。銀行アプリは、利便性の高い機能を実装した、スマートフォン向けのアプリケーションです。
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